¡Feliz de reencontrarnos en este nuevo blog!

El tema de hoy me apasiona profundamente: de todo lo que podría compartir con ustedes, la planeación del retiro es lo que más me gusta. ¿Por qué? Porque al hablar de sueños a largo plazo, como el retiro, he logrado crear conexiones maravillosas con mis clientas. En el análisis financiero no solo hablamos de los gastos mensuales, sino también de la preparación para el retiro.

Así que las invito a que hagan esta visualización (no se van a arrepentir). Comiencen inhalando profundamente y exhalando de igual manera. Repítalo tres veces más y prepárense para dejar volar su imaginación. Imagínense dónde están (en 20+ años), qué están haciendo, si es en los Estados Unidos, en Nueva York, o en otro estado o en otro país. ¿Con quién están? ¿Qué huelen? ¿Qué les depara el día? No se restrinjan ni limiten en este momento. Todo lo que aparece es lo que ustedes no sabían que querían. Con este ejercicio, se están abriendo a todas las posibilidades que existen para ustedes.

¡Una vez que terminen,! Escriban todo lo que vieron, lo que sintieron, el lugar, todo, absolutamente todo. Esta es la primera parte de la planeación del retiro porque “Si no sabemos a dónde vamos, tal vez no nos va a gustar donde terminemos” – David Bach,  The Latte Factor.

¡Ahora que ya sabemos lo que queremos, lo que nos queda es tomar acción! Comenzar es el primer paso, y aquí no importa cuánto, la pregunta más importante es cuándo. Mientras más temprano comiences, tendrás el tiempo a tu favor. No esperes el “mejor momento”, el nuevo trabajo, la promoción, o después de que pagues las deudas. El precio de la procrastinación es grande y a veces irreparable.

La regla general es comenzar temprano y maximizar según tu situación. Por lo general, se recomienda ahorrar entre el 10% y el 30% de tus ingresos o, de manera más simple, págate la primera hora de tu trabajo (David Bach, The Latte Factor). Otra ventaja de empezar temprano es que la magia del interés compuesto estará a tu favor. 

En los siguientes párrafos van a encontrar los tipos de estrategias que existen. Valga acotar, todos las opciones tienen sus ventajas y desventajas, no hay un solo plan que sea mejor que el otro. Cada caso es individual, y saber cual es el mejor para ti depende de lo que TU quieras lograr (tus metas y objetivos financieros) y TU situación.  Así cuando tomen una decisión sea una decisión  informada.  Nuestra empresa  The World Changers,  creemos que si tu cambias tus finanzas, tu mundo cambia.  Por eso te invito a ser parte de nuestro network, al ser miembro  tienes acceso a nuestros cursos, eventos,  asesoría. Te llevamos de la mano y planeamos juntos tu futuro financiero ( https://twcnetwork.io/ref/raguilar01/). 

No seas parte de la estadísticas

La  distancia abismal (the wealth gap) que existe entre las familias blancas  y las familias latinas al momento de un retiro son alarmantes . Según el último reporte de Urban Institute,  las familias blancas tienen un promedio  de $1.36 millones  acumulado en riqueza mientras que las familias latinas tienen un average de  $227,544!  Hay muchos factores que contribuyen directa e indirectamente a estas cifras.  Lo más importante es el costo de no tomar acción. Contar con la mensualidad de seguro social (si eres elegible) no es una estrategia. Recuerda que la diversificación es tu aliada. 

Estrategias para el Retiro

Las preguntas más comunes son: ¿Dónde pongo mi dinero? ¿Cuál es la mejor opción? ¿Qué me paga más, la bolsa de valores? ¿Debería aprovechar el plan de retiro que me ofrecen en el trabajo? ¿Y si en mi trabajo no me ofrecen nada, qué hago?

¡Tranquilas, amigas! Aquí les comparto algunas de las estrategias más comunes para hacer crecer su dinero. No todo aplica para todos y no hay una opción mejor o peor; cada caso es único. Por eso, les recomiendo hablarlo con su asesora financiera.

 Planes 401 (k)  403(b)

Estos planes de retiro son ofrecidos por empleadores y están diseñados específicamente para el retiro, lo que significa que no pueden retirar su dinero hasta que tenga 59 ½ años sin enfrentar penalidades. La diferencia entre ellos es que los planes 401(k) son ofrecidos por empresas privadas, mientras que los planes 403(b) son ofrecidos por organizaciones sin fines de lucro o sectores específicos (por ejemplo, policías, profesores, etc.).

Ambos planes están 100% invertidos en la bolsa de valores, lo que significa que participan tanto en las ganancias como en las pérdidas del mercado. Sin embargo, ustedes no tienen control sobre los tipos de inversiones que se realizan. Si retiran el dinero antes de los 59 ½ años, se aplica una penalidad del 10%. Además, los impuestos se pagan sobre la cantidad acumulada en el momento del retiro.

IRA y ROTH-IRA (planes de retiro independientes) 

Estos planes no son ofrecidos por un empleador, pero al igual son planes de retiro que siguen las mismas reglas detalladas anteriormente.  Estas cuentas de retiro se pueden abrir independientemente. La mayor diferencia entre una o la otra son los impuestos. IRA (Cuenta de retiro independiente) los impuestos se pagan en la cantidad acumulada en el momento de la distribución.  En cambio el Roth- IRA – los impuestos se pagan en el momento del depósito y no en las ganancias.  

Seguro de vida y plan de retiro (Life Insurance Retirement Plan/LIRP)

Esta es otra opción atractiva, ya que incluye un seguro de vida permanente, lo que protege a nuestros seres queridos en caso de una muerte. Pero si no llegara a ocurrir esto, todavía pudieras ocupar este valor para ti. Además, esta cuenta puede acumular efectivo, y al llegar a la edad de retiro, no se pagan impuestos sobre lo acumulado. No está sujeta a la regla de 59 ½ años y permite maximizar las contribuciones cada año.

Estas cuentas participan en el mercado, similar a otros planes, pero con una diferencia clave: suelen tener un límite máximo de ganancia y no experimentan pérdidas. A diferencia de los planes 401(k) y 403(b), donde tanto las ganancias como las pérdidas pueden ser ilimitadas, estas cuentas ofrecen protección contra pérdidas, garantizando que sus fondos estén siempre seguros. ¡Están protegidos!

¡Empresarias y dueñas de negocio! 

Existen otras opciones que siguen las mismas reglas que los planes de retiro, pero tienen diferentes nombres porque están destinados a dueños de negocios, ya sea con o sin empleados. Por ejemplo, el SEP-IRA y el SIMPLE.

Además, al igual que existen seguros de vida con acumulación de efectivo para individuos, también existen planes similares para dueños de negocios, como el Bono Ejecutivo. Aunque el concepto es el mismo, se diseñan y nombran de manera diferente para adaptarse a las necesidades específicas de un negocio.Este tema es crucial y puede generar miedo, lo que a su vez puede llevar a la procrastinación. Espero que este blog les brinde el impulso inicial para comenzar o reevaluar sus planes de retiro. Como mencioné al principio, no hay una solución única para todos, ni un plan mejor o peor. Esta conversación es personalizada, uno a uno. Yo puedo ayudarte a llegar allí, pero eres tú quien decide y toma acción. Como siempre quedo a sus órdenes.